巴菲特说：「这个问题很简单，原因并不在于智商，而是在于习惯，你必须有好习惯。」比尔盖兹也说：「我认为巴菲特关于习惯的说法完全正确。」
因此，想管理自己的金钱，必须同时学会如何善用你的时间。如果你每天至少愿意多花10分钟来记账投资，日积月累下来，收获一定会比别人多。每天十分钟，用简单的记账法，好好思考今天的金钱流向，甚至花10分钟看看当天的共同基金、股汇债市的动态、看看自己的房屋贷款利率，甚至是房地产的租金行情，一个月加起来也不过5个小时的时间。不过，有很多人对别人很大方，但却对自己很吝啬，每天都把时间给了别人，或者只是放任虚掷，长久下来，内在与外在可能就陷于贫乏与单调。
我们来看看有钱人与穷人的「习惯」有什么不同？
根据调查显示，有近7成的有钱人，每周花在理财上的时间，起码就有4个小时，其中有3成的人更高达14个小时之多，而一般的人每周平均花在理财上的时间，却只在4个小时以下。可见得，要多少收获还是跟有多少努力有关。
每一位女性朋友，都应该对自己的理财观念诚恳地投资时间，因为「经济自主」将可以让女性朋友大方定义自己的幸福，「用知识来生财」是现代「薪女性」必备的功课之一。如果你能从今天开始，每天起码花上10分钟，或每周起码花一小时来关心自己的理财计划，并固定花时间翻阅财经杂志、理财书籍、或收看财经节目，甚至与你的理财专员谈谈你的未来，相信，财富之路将离你不远！
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黄金提钱密码1：“小”钱当家，晋升阶级速度快（1）
【小富婆宣言】女人长得漂亮，不如活得精采漂亮
我发现，身边最幸福的女人，总未必是最漂亮的女人。因为，漂亮的女人身边，总是围绕着喜爱追求的男子，天天被宠爱的结果，渐渐迷失掉一些自我的追求，也因此忽略「存钱养老」的必要性，因此在人生中大多缺乏漂亮的「理财术」，来照护自己「不漂亮」时的「精采人生」。
朋友怡玲是位28岁的单身女子，她是一个知名品牌的品牌经理，外表总是光鲜亮丽，却是位名符其实的「金光党」，每月薪水总是花光光，她身边三、四十岁的单身女性同事们，大多是过度消费的一族，全身上下全是名牌，衣服、包包没有上万元绝对看不上。看到一些结了婚、有小孩的女性，薪水有一大半是给小孩花用，还要买房子付贷款，让单身的怡玲，只想保持单身的生活。她经常自嘲：「反正再怎么努力都一样，老了以后再一起拿这些名牌包到街上行乞！」
其实，你根本不需要如此消极。根据行政院主计处的报告，台湾家庭按「所得高低」分为5等份：可支配所得最低的第一层，是一毛钱都存不下来，还得动用以往的储蓄或借支度日；第二层家庭平均1年只能存下39；000元；第三层家庭平均年存90；000元；第四层家庭存181；000元；最上层的第五层家庭，1年则可存下657；000万元。
【表1】晋升上层社会，一年至少存18万（可支配所得之分类）
657；000元 上层社会（可支配所得为657；000元）
181；000元 第4层家庭
90；000元 第3层家庭
39；000元 第2层家庭（可支配所得为39；000）
0元 第1层家庭（没有可支配所得）
我们的社会结构已经出现「富者愈富，贫者愈贫」的现象，如果想要晋身上层社会，一年至少要储蓄18万以上，也就是说，每个月至少存15；000元。如果你1年可以存将近10万元，也就是每月存7；500元，那么，你就已经算是一个很实际的中产阶级。当然，你还是必须要加油！最惨的是，如果你是一个打遍天下无敌手的「月光」美女，每个月连一毛钱都存不下来，那么，你可能真的要开始为自己好好做规画了！
美国曾经有一项研究，针对每100个人做调查，发现工作一辈子到达退休年龄时，只有1个人成为巨富，4个人可以成为有钱人，5个人退休后还要再度工作，12个人宣布破产，29个人死亡，49个人得靠社会福利津贴过活，换句话说，100个人当中，只有5个人不需要为钱烦恼。
在这个贫富差距愈来愈大的时代中，「理财规画」已经不是有钱人的权利了！想要当一个「有薪阶级」的小富婆，就要「DIY」打造完整实际的理财计划，靠自己活得精采漂亮，人生才能更快活！
一、 打造全方位的「富婆理财计划」
当一个快乐小富婆，应该就不用再为水电、瓦斯费等琐事发愁，也不需要太过积极去追求过剩的金钱。
欧洲的一家私人银行曾经对旗下的客户进行分析，发现资产在50；000～10万美元的民众，平均的年报酬率可以到8％；10万～50万美元的民众，则可创造年平均报酬约9％的幅度；而资产如果超过50万美元，也就是超过1；600万台币的富翁，则可以创造年均报酬高达13％的幅度。最主要的原因，是因为贫富差距的拉大，资产较多的有钱人，可以有较多的机会，投资于更多元的另类理财工具，如：结构型商品、避险基金、管理期货、外汇、贵金属、私募股权，甚至艺术及收藏的嗜好。
黄金提钱密码1：“小”钱当家，晋升阶级速度快（2）
这些金融商品，不但需要较多的时间理解，资金的起始购买点也比较高，也因此，有钱的人会更有钱。事实上，透过一个清楚的理财计划，可以让你拥有一个更可靠的人生。根据统计，20～50岁在过去10年最后悔没做的一件事情，不是出国旅游，也不是遗憾没有生小孩，而是「没有做好理财规画」，也因此，小富婆平民理财的第一步，就是要先做足功课，并打造一个令你自己都满意的「富婆理财计划」
女人要财富，当然也要美丽。有智慧的女人最美丽，因为她能运用智慧解决别人无法解决的问题，也会运用智慧为自己创造财富，对女性朋友而言，「理财」已是愈来愈重要的课题。不过，女人在不同的阶段，应该都要有不同的理财规画，才能因应人生不同阶段的需求。
富婆养成3阶段，天天有钱可以花（小标）
阶段1 单身粉领族（框框字）
1、每笔收入至少存下三分之一。
2、投资报酬率较高的金融商品，以累积人生第一个100万为理财目标。
3、再忙，也要投资自己。
年轻就是本钱，身为单身粉领贵族最令人羡慕，因为负担较轻，支配所得的自主权也比较高。由于年轻，所以投资期间可以很长，所以投资属性可以「积极」些，「零存整付」「定期定额」都是强迫储蓄与投资的好工具，每月的部分薪资自动转向投资账户，扣除基本生活开销后的余额再进行消费。
单身粉领族最好能设立清楚可行的「理财目标」，比如，预计5年后存100万元的购屋头期款、规画3年后存满50万元的结婚基金，或是每个月存8；000元，投资在报酬率5％的投资工具上，8年的时间就可以拥有100万元。如果每个月存更多，就可以更快速地存到100万。
但是，以风险的角度来看，单身粉领族因为是单身，收入来源只系于自己一人，如果年纪大时没有另一半照顾，或是遇到意外和病痛时怎么办？甚至，万一失去工作能力时怎么办？所以，应该为自己准备好医疗与退休基金，并且善用保险，如：「失能险」「医疗险」及「养老险」等险种规避风险。
阶段2 甜蜜夹薪族（框框字）
1、做好家庭理财，让每分钱发挥到极大效用。
2、理财计划要周全，提早准备子女的教育基金。（家庭的理财计划一定要周全先如先买医疗险，齐备才开始教育基金）
3、做好资产配置，开始着手自己退休规画。
「夹薪族」通常指的是那些因为家庭经济负担，而薪水受到压缩的族群。女性「夹薪族」通常也要与另一半共同面对房贷、车贷，与日益高涨的惊人学杂费。上有父母、下有子女，虽然是甜蜜负荷，但总是令人喘不过气来。除了开销之外，还得存上一笔退休金，很多女性朋友甚至还要掌管一家大小的生计，不但要多广开财源，还得将有限的金钱做最充分完整的运用。
「夹薪族」的理财重点在于「开源节流」，比重可以放在子女教育、房贷、保险、和退休上。主要收入来源者必须做好寿险规画，以免家庭生计受到影响。成家购屋就会有房贷，所以在债务规画上，也要注意风险，房贷不要超过收入的三分之一，以免影响全家人的生活质量。必须有健全的「资产配置」观念，年龄愈轻时可做愈积极的投资，但不做不熟悉的投资，或是不将资金孤注一掷在单一国家或单一投资标的。
阶段3 快乐银发族（框框字）书 包 网 txt小说上传分享
黄金提钱密码1：“小”钱当家，晋升阶级速度快（3）
1、愈早开始存退休金，退休生活愈无虞。
2、退休前应检视医疗保障是否足够
3、资产较多的人，应该进行遗产税节税规画。
快乐银发族最重要的课题就是要「养钱防老」，传统的「婚后靠老公、老来靠子女」观念已经不合时宜，女性必须更懂得以自己的经济力量来过生活，加上女性寿命较长，晚年的资金需求较男性高。因此，理财是一辈子的事，女性朋友愈早开始规画愈可安心。
二、让自己变身「好命女」的「小富婆养成术」
有一个日本童话故事：两个小孩到海边去玩，玩累了，两人就躺在沙滩上睡着了。其中一个小孩做了个梦，梦见对面岛上住了个大富翁，在富翁的花园里有一整片的茶花，在一株白茶花树的根部，埋着一坛黄金，这个小孩就把梦告诉另一个小孩，说完后，不禁叹息着：「真可惜，这只是个梦！」
没想到，小孩听了却相当动容，从此在心中埋下了「逐梦」的种子，就说：「你可以把这个梦卖给我吗？」小孩买了梦以后，就往那座岛出发，千辛万苦才到达岛上，果然发现岛上住了一个富翁，于是，他就自告奋勇地做了富翁的佣人。他后来发现，花园里真的有许多茶树，茶花一年一年地开，他也一年一年地，把种茶花的土细心地翻掘，就这样，茶树愈长愈好，富翁也对他愈来愈好，终于有一天，他在一株白茶花的根部挖下去，果然挖出梦想中的那一坛黄金！
「买梦」的人回到了家乡，成了最富有的人；「卖梦」的人，虽然不停地在做梦，但他从未圆过梦，始终还是个穷光蛋之外，最重要的是，他从来没有体会过「圆梦」的那种快乐，有些梦想虽然遥不可及，但只要坚持，一样会有实现的一天。
所以，千万别以为你自己永远不会很有钱，只要有梦，并且努力执行，谁说你不会变成一个好命女呢？
节俭课程（小标）
我还记得妈妈有一组旧窗帘，样式虽简单，但是布料却非常好，放在任何角度的窗户都非常合适。后来，家中汰旧换新，陆续买了几幅新式样的窗帘，渐渐地，这套窗帘在家中变得有些多余，加上窗帘的收纳占据不少空间，几次家人都想把这组窗帘丢弃，但妈妈总是说，好好的东西，为什么要这样浪费。
我觉得妈妈有点老古板，但前�