年内成为千万富翁！”而且在他看来，所谓的理财观念不过是社会上一些聪明人编出来挣钱的故事罢了。
熟悉对方性格的李女士没有坚持，但是还是说服张先生至少要有一个储蓄计划。拗不过好友执著的劝说，张先生成立了一个储蓄账户，由张太太负责，每月从张先生的工资中取钱，向账户里存入2 000元。
李女士在仔细学习了理财知识后，给自己建立了详细但简单的理财计划。这个计划不过是利用银行提供的一些定期投资基金功能，每月从自己的收入中划出2 000元进入一个基金定投账户。
15年时间一晃而过，在大学同学会上，已经为人父母、并在不同地方定居的张先生和李女士再次相遇。两人都已经是各自公司的中流砥柱，但张先生却是一脸苦相，而李女士看起来却很轻松，看起来比同龄人都年轻。两人闲聊几句，话题转到了各自的家庭和工作上。张先生非常勤奋，已经是公司中层干部中的主力，收入丰厚。但是他却并不快乐，原来由于为人豪爽又不拘小节，张先生的日常花销很大，他相信做人就是要痛快活着，所以每年辛苦挣的钱大部分“不知去向”。张太太虽然是勤劳的家庭妇女，连买菜都精打细算，但无奈一个月省下的那点菜钱还不够张先生请朋友喝一次酒的费用。所以虽然收入丰厚，但张先生的钱总不够用。现在孩子又要上小学，关心自己下一代成长的张先生又要拿出很大一笔钱作“择校费”。另外张先生和张太太的父母都已经退休，早在结婚的时候，张先生就许诺要赡养双方的父母，现在重承诺的他准备换一个大房子，把老人接来一起住。但房价飙升，郊区的房子都要上百万，张先生一时没有了办法。
不过说到这里，张先生却突然高兴了起来，对李女士说：“幸亏当年你说服我开立了一个储蓄账户，每月存2 000元。我当时想这点钱算什么，就交给老婆管理，每月从我工资里扣除。我老婆是很勤恳的人，这件事情她一直认真在做，因为怕我拿去乱花，甚至连账号和密码都不告诉我。我也不在乎这点小钱，后来索性就忘了这回事。不久前要买房子，一时间凑不出这么多钱，正在着急的时候，老婆从衣柜底下拿出了好几个存折，原来她不但一直帮我存钱，而且经常去银行把到期的定期存款续存，以便获得最高的利息。那天晚上，我们两人把钱仔细算了一番，这十五年来我的存款和利息累计起来居然有50多万元！上个月我用这笔钱交了新房子的首付款，接下来我们只要每月还一部分贷款就行了。我现在努力工作，而且经常加班，很快就能还清贷款。我非常感谢你当年的帮助，如果不是你，我现在真是一筹莫展了，理财真的是非常重要的事情啊！”。 最好的txt下载网
财富的故事 第11章（2）
李女士听了却并没有很开心的样子，她说：“唉，老张，其实我一直后悔当年没有说服你，现在我更后悔没有说服你太太。我从那时起就开始进行基金定投，因为自己当时也没什么经验，所以选择了风险和回报都属于中等的基金。这15年来，股市经历不少风雨，我也交了不少‘学费’，但是因为国家经济总体稳定发展，15年下来，我投资的这一只基金的年净回报率也达到了15％，上周我查了一下这个基金账户，现在累积的投资和利息已经有110多万。”说到这里，李女士停了一下，因为张先生露出了很吃惊的表情。不过她还是继续说了下去：“工作几年以后，我的收入也增加了不少，所以我和我先生又开了另外一些投资账户，把收入中大约30％的部分放进安全的投资账户中，并且在不影响工作的情况下学习了一些投资的基本知识。前两年我们一起，用投资和工作的收入，再加上我先生买卖股票赚的一些钱买了两栋房子，原本是想自己住一套，父母住一套，不过我的父母在老家住惯了，再加上我给他们在退休前就投资了退休基金，他们身体又好，所以现在他们在老家住得很开心，经常自费旅游，还能抽空来我这里玩，所以没搬来，我们就把房子出租了。去年房价飙升，我们的房子的价格暴涨了超过100％，我和先生商量了一下，就把房子卖了一套，然后用这些钱投资了一些海外基金。前两天我和先生计划了一下，发现我们今后的投资收益已经基本上能保证我们的生活开销、孩子的留学费用以及维持我们退休后的收入水平。我先生年轻时的梦想是成为画家，他已经计划在5年后从现在的工作中抽身，回学校完成年轻时的梦想。我也正在制定自己的退休计划……”不用说，听到这里，张先生的表情已经从吃惊变成了震惊。每月定期存款的储蓄计划，相信大家都有做过，能坚持的人当属少数，而坚持下来的人，也请检视一下效果吧。按银行定期存款最高平均年利率5％计算，每月存2 000元的储蓄计划坚持15年，大约能增值为50万元上下，听起来是个不错的计划。
但如果定期投资基金，按基金的年净回报率约15％计算，同样时间同样投入，15年后的连本带利能拿回114万元。孰优孰劣，一目了然。再考虑通货膨胀的因素，差别更加明显。
由此可见，不作投资，等于白白失去了改善生活的机会，单靠自身的劳动力就算一辈子为生活奔波也无法追上通胀。
冒险要付出代价，不冒险的人最终会发现自己要付出更大的代价。
经济不景气给我们带来的好处是，有很多机会可以买到很便宜的资产。经济低潮的时候，有许多人会把一直抓在手里的资产放出来，这个时候就能收集到很多优质资产。
理财的关键在于保存资金做长期投资的准备；确保有足够资金在市场进一步调整时能继续购入更多的资产。假如经济萧条没有到来，我们也应感到欣慰，因为资产价格重拾升轨时，我们也不会因为没有投资而悔恨不已。只要你不是过于贪婪或试图要赚走市场的每一块钱，这个方法是无论发生任何情况都可以实施的，当然只有心态平和的人才能做到。因此，修炼个人面对风险的心态是理财的基础课。
（二）神奇的水晶线图
在1997年“亚洲金融危机”之后，我曾看到过一家叫Princeton Economic Institute 的经济预测公司所提出的水晶线；当时他们指出美国经济到2007年就会见顶。他们是通过电脑分析众多的数据后作出预测的。让我感到震撼的是，他们画出来的水晶线是如此地整齐和有规律，他们找到美国经济的周期是年，故美国经济于1989年见顶后，便到1998年见顶，跟着是2007年。 。。
财富的故事 第11章（3）
不知道是经济规律早已安排好一切的发生呢？还是一些发生构成了规律？这幅图的内容似乎神奇地与许多基本情况吻合，让人心里不免有些震撼……
虽然说这些水晶线主要针对的是美国，但由于目前世界经济主要还是美元经济，美国要是有问题，全球都必遭牵连，故这些预测对我们仍不可忽视。
美国战后出生的“婴儿潮”人口约7 500万，意味着全国1/3人口将会陆续在2007~2013年间退休。当初人们买股票就是为了做退休储备，时到今日，自然是要改为卖股票去退休了，美国金融市场的抛售压力自然是人们无法估计的。这似乎与Princeton 公司预测经济在2007年见顶不谋而合。
10年来我一直在静观那幅图上的水晶线是否有准确性，亲身目睹和经历了图中的2001年的“9？11”事件和科技股泡沫的破灭，之后香港又不幸遭遇“非典”，2002年底总算有起色逐步回升，带来了一段繁荣期至2007年，又开始巨大的下滑。香港市场的表现几乎也完全吻合了图中的几个大波浪。
本书封笔之时，适逢是2008年，新一轮的金融风暴正在袭卷全球，这一次是由美国的次级按揭贷款所引发的，多家美国的大银行被拖累倒闭，美国158年历史的第四大投资银行雷曼兄弟在走投无路下被迫申请破产，大名鼎鼎的美林投资银行也被收购，股市出现自“9？11”以来最大的跌幅，多家金融巨无霸均被牵连，甚至连人们认为最安全的AIG保险公司也陷入危难……信贷市场处于停顿，全世界的人们正处于恐慌之中，这一切到底是巧合还是规律的一部分？水晶线图似乎神奇地与许多基本情况吻合，历史似乎正在有规律地以不同面貌重复地上演，让人不禁深感人类大自然规律中是如此地无力和渺小。
人类行为主导经济周期
水晶线图到目前为止仍然是一个无法解释的迷。2007年的时候，我又重新经历了一次1997年的热浪，每天听到的都是股市创新高的消息，以及每个人都津津乐道自己的辉煌战绩，所有的专家也都一边倒看好中国经济，市场气氛热烈，企业盈利也有支持，全中国人民正准备迎接奥运的喜庆，所有人都对前景充满了自信。有一个声音虽然提醒着我水晶线图的预示，但另外一个声音却似乎又说，“嗨，水晶线的预测是以美股为基础，但现在中国已经有了影响全世界的能力，历史的趋势也许真的是要改观了。”几乎所有人都自信地认为，经济至少要到北京奥运会结束后才有可能放缓。在当时，我们确实很难找到任何对经济有负面的预测，以致每个人都以为这也许就是人生百年一遇的大机会。
然而，奇怪的是，进入2008年一月之后，经济面似乎在一夜间完全逆转了，一连串的事件仿佛有序地发生了，美国的次级按揭贷款危机，蔓延全球；商品和石油价格暴涨，通货膨胀严重；中国遭遇了50年未遇的冰雪灾害和汶川大地震，国家被迫实施宏观调控，银根紧缩，股市从6 000点的高位已跌至2 000点，水晶线这回又应验了。
投机大师安德列？科斯托兰尼说：“许多人对股市的变化感到惊讶，那是因为他们还不认识股市。”经济的步伐有自己的节奏和规律，危机总是如期而至。如果要解释的话，也许应该说是因为人类的心理和行为其实没有与科技的进步同步，贪婪和恐惧依然主宰着市场的起落，股市是反映人类心理最直接的指数，大规律自然也不会有什么改变。
现实的情况是，人们需要一定的时间去积累财富，之后又需要一定的时间去消耗。好比孩子们在玩积木游戏，总是要不断地把千辛万苦的成果推倒重来。当人的信心通过一段时间的积累后，会将市场的价格推至不合理状态，之后，从高位跌落深渊，可怜的投资者需要一段时间修复、疗伤和重建信心，忘记伤痛后逐渐又酝酿形成下一个新的经济高潮。我们就是这样在波浪的起伏中走完自己人生的。
关于水晶线的发明人马丁？阿姆斯特朗（Martin AArmstrong）是普林斯顿研究所的创始人，也是水晶线的发明人。最近翻查资料时我才知道，他在1999年遭到美国政府公诉人的起诉，指控由于他拒绝交出包括水晶线计算方法在内的公司资料，2000年1月法官以蔑视法庭为由将他收押长达7年，直到2007年才最终对他宣判定罪，对他判处5年徒刑。直到2011年，阿姆斯特朗将一直在监狱中服刑。
。。
财富的故事 第12章
（一）让你不累的理财策略
正如巴菲特所说，投资并非是那些智商160的人，就能胜过智商120的�