第15章
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汽车消费贷款保证保险漏洞大…骗术揭秘案例库
汽车消费贷款保证保险漏洞大
【案例导读】
汽车消费贷款保证保险推出后，骗贷现象相当严重……
【案例正文】
广州保险同业公会日前透露，自1998年广东在全国首次推出汽车消费贷款保证保险以来，有大约30％的借款人没有按时还贷，广州车贷险平均赔付率高达135。57％，骗贷现象相当严重。据估计，广州近年来汽车消费贷款骗贷金额至少在3亿元以上。
贷款诈骗分子惯用的伎俩是注册几个汽车贸易行，打着“卖车”的幌子骗取汽车消费贷款保证保险。广东省增城市荔城镇的几个诈骗分子就是通过这种方式诈骗了2000多万元。据增城市法院审理认定：被告人之一刘睿靖于2002年1月至2月间，通过运顺汽车行和顺港汽车行，骗取了平安保险广州分公司、华泰财产保险广州分公司提供的汽车消费贷款保证保险，诈骗工商银行广（骗术研究网 163164 ）州高新技术开发区支行、上海浦东发展银行广州大都会支行的汽车消费贷款共46。4万元。
据这几个诈骗分子交代，他们注册汽车行的主要目的不是卖车，而是为了骗取银行汽车消费贷款。除去在办理骗贷、骗保过程中的费用支出及分给所谓购车人的利益外，这几个诈骗分子所获非法利益就达2000多万元。
由于汽车骗贷事故频发，当前汽车消费信贷及保证保险政策已陷入困境、难以为继。从上个月开始，国内包括广州在内的很多城市的保险分公司几乎同时开始收缩甚至停办汽车消费贷款保险业务。据了解，广东自1998年在全国首次推出汽车消费贷款保证保险以来，汽车消费贷款业务快速增长，目前广东汽车消费贷款规模居全国之首，占全国汽车消费信贷市场的1/5。仅以广州汽车交易市场为例，在个人新车市场中，40％以上的汽车都是通过银行提供的汽车消费贷款成交。汽车消费贷款保险业务的停办，将给汽车交易市场带来很大的冲击。
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１６３１６４
第16章
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车虫到底“黑”了你多少钱？
【案例导读】
“车虫”对消费者欺骗的伎俩很多，请看本案例报道……
【案例正文】
说起来可能有人不信，一个“车虫”能从一辆车上“黑”出几百、上千乃至上万块钱来，但这种故事却每天都在北京的一些大型汽车交易市场上发生着。
近日，笔者以一个购车者的身份对车市进行了暗访，发现“车虫”对消费者欺骗的伎俩很多，其中关键的环节，就是做报价单。笔者以贷款购买“捷达都市春天”为名，分别遭遇了三个“车虫”，三个人有三个不同的报价单，报的价自然也不相同。令人眼花缭乱的报价单
三个“车虫”分别给笔者开了所谓的“分期费用一览表”，经对比发现，三家共有的收费项目为车价、购置税、首付款、保险费、验车上牌费等，一家名为“北京亳发经贸发展有限公司”的还有出库费（200元）、验证费（不收）、信用险保险费（1302元）三项；另一家名为“北京林昆汽车销售中心”的一览表上列有银行管理费（1722元），验资费（190元）；另一家根本没有公司名称的报价只多出一项信用险担保费（2604元）。
一个正规的汽车经销商有自己的流程单，固定的四项报价包括车辆购置税、保险、首付款、验车上牌费四项，至于什么出库费、信用险保险费、银行管理费、信用险（骗术研究网 163164 ）担保费等，有的经销商也象征性地收一些，但其中一大部分是“车虫”搞的小把戏，其实钱根本不可能到汽车经销商或银行手里。在做报价单的时候，“车虫”最少给自己留出2000元的利润。完全可以不收的费用在罗列的费用中，其实有几项是可收可不收的，在正规的汽车经销商那里，这些费用一般都会免掉。
首先是出库费：虽然有两家公司貌似大方地为笔者免掉了出库费，但还是有一家把出库费作为一项很重要的项目列了出来。
出库费是交给汽车交易市场的，因为车辆的保存要占场地，也要有一部分人负责新车的安全，这都需要费用，一般一辆车是150~200元。但有的汽车交易市场根本不收出库费，汽车经销商把这笔钱垫上了。目前北京亚运村汽车交易市场上收，但不在这个市场上交易的“车虫”也把这项给列上了，所以将近200元落入了他们的腰包。另外有的“车虫”根本不是从亚运村汽车交易市场上提车，而是从外面去提车，根本就不需要交“出库费”。如果给你免了，那可能是醉翁之意不在酒。
其次是所谓的信用险管理费、银行管理费或称做是信用金担保费。“车虫”一般会对你说，这笔钱是给银行的，他们只是替银行代收，其实，根本不是这样。一般大的汽车经销商和银行之间有长期的信用合同，只是利润特别低的时候才向银行交保险保证金，现在车市这么火，经销商已经有大笔资金作为信用担保了，不需要再单独向银行交所谓的保证金。“车虫”在这项上是最蒙人的，有的收1000元，有的要收2000多元，“车虫”看顾客的承受能力，任意乱加，并许诺三年以后返还，但三年以后，去哪里找这些人呢？其它费用猫腻多
在经销商所收的费用中，还有所谓的立折费。这笔费用是经销人员在帮你贷款时的手续费，正规经销商一般是不收立折费的，即使收，10块钱也就够了，经销商不要，而是你先拿出10元钱，以你的名义存到你的存折上，也就是我们平常说的开户，而“车虫”最少要收100元。
应收款项“打埋伏”。“车虫”非常喜欢做分期贷款业务，一方面可以打着银行的旗号多收钱，还可以在一些月还款、购置税上做点文章。
贷款手续费：尽管在三个报价单上没有列出贷款的手续费，据笔者估计，可能已经加到了所谓的保险保证金里面。对“车虫”，经销商一般只征收贷款额的0。5％作为手续费，而针对直接客户，要收1％~2％。对“车虫”来说，这可是一个不小的数目，卖一辆车，“车虫”就可以挣到贷款额的0。5％~1。5％，如果你要贷款8万元，那么“车虫”从手续费中就可以挣到400到1200元钱。有的“车虫”还会打着帮客户交车辆购置税的旗号，把现金拐跑，或是等到提车的时候，再加各种费用，到时候，客户不给也没办法了。
粗粗算下来，一个经济型的捷达车被“车虫”盘剥了2000~5000元，如果是其他豪华车型呢，真不知道要被“黑”多少。
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第17章
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汽车信贷中价格陷阱黑幕
【案例导读】
消费者选择汽车消费信贷一开始，这里面就布满陷阱……
【案例正文】
今年以来，汽车消费空前火热，特别是9月份更是创纪录突破10万辆大关，在近90％私人购车中，有20％多的消费者贷款购车，可以说，汽车消费信贷是启动今年车市的一个主因。
但是，在消费者选择汽车消费信贷一开始，这里面就布满陷阱。
…编辑部热线：我买车被骗
不久前，一位自称薛宗祥同事的人拨通了本报汽车时代热线电话称，在对薛宗祥购车分期付款明细表研究之后发现，经销商存在多种暗箱操作手法蒙骗消费者。
来电人列举明细表上十几项收费及计算方法确实也让记者一头雾水。之后，一份长达十几项的揭发材料传真至本报编辑部。
从传真过来的材料上看不出任何违规操作，而且价格公道，许多费用也都免掉了。本报记者随后展开调查，在对所有材料“研究”后发现疑点很多：一是信贷总车款不按实际车价计算；二是首付金额捆绑计算；三是首付比例不按规定计算。
很快地，记者赶往车主薛宗祥所在的公司，对整件事做了初步的了解：10月14日，薛一行三人前往车市去看车。同行两位一位是精明的上海人，一位是懂汽车的高工。
“应该说，我们这几个人不该被骗，但我们还是被骗了，”薛宗祥一脸无奈，“我本人也从事过十几年销售工作。”
看车、选车都没有出现任何问题，最后目标锁定在一辆价格10。28万元的金杯面包车。之后三人和一位姓孟的销售人员接触，“可不可以做10％的首付？”“车价格可不可以优惠？”薛询问，孟先生对这些问题都毫不犹豫地答应了。
最后，双方商定车价10。28万元去掉零头再优惠1000元，也即车价为9。9万元。另外，孟先生还答应免去存折费20元，保险押金100元，车辆抵押费148元和加装价值635元的内饰，总计优惠4703元。
…计算器游戏
“计算器劈里啪啦按一通，”薛宗祥形象地比喻说。“分期付款明细表上的十几项费用就算出一个2。133万元的首付累计，我根本就没想过他是乱按一通。”
但是，开发票时孟说：“由于厂家有限价规定，所以发票上只能开10。28万元。”薛寻思：2。133万元比别的经销商都要的低，只要自己少花钱多办事，管他怎么开发票呢。
交完2。133万元首付以后这辆车就开回了家，家访（贷款程序）时也没有出现问题。大约一个星期以后，薛就收到“资信管理协议，汽车消费信贷方式”和“××银行（个人汽车消费贷款）借款合同”各一份，薛同样也没太在意。
…便宜了怎么又被骗了
不过这两份合同无意中被薛的同事韩小姐看到，这位曾经从事过多年汽车销售工作的小姐一眼就看出了整个销售过程中存在的欺诈行为：
首先，合同中的消费信贷总车款（应是9。9万元）变成了12。625万元，其中首付车款（12。625的20％）为2。525万元，贷款额为10。1万元，比实际9。9万元的车价多出2。725万元；贷款额应该是（9。9×80％）8。91万元多出1。19万元；无形中使每个月还款增加。
另外，根据分期付款明细表上的费用，根本就算不出2。13万这个数字，这个数字从何而来呢？
就以上几个疑点，薛宗祥也被弄糊涂了，于是把这件事全权委托韩小姐处理。韩在和经销商通过电话以后得到的答复是：“车价10。28万元不可（骗术研究网 163164 ）能便宜到9。9万元，谁给你便宜你找谁去，首付累计是按纯首付款1800元计算出来的，而贷款额10。1万元是102800元减1800元得出来的。因为我们做不了10％的首付，所以按照12。625万元车款计算。”
但是，韩又提出新问题：如果按照1800元首付计算，2。133万元的首付累计多出4962元又是怎么回事。对此孟先生一会儿说是手续费，后来又说是装饰费。
“这个看似便宜的计算方法，其实无形中宰了消费者一把”，韩小姐说：“如果按正常手续办，即使10。28万元车款做20％首付消费者所付费用加上银行的利息等全款应该是12。4419万元，但是按照经销商这么一�