《富爸爸穷爸爸_系列全集》

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富爸爸穷爸爸_系列全集- 第108节


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     “我是为了现金流而投资,”我轻轻地回答,接着反问了一句:“你每月的现金流是多少?或者说,你的401(k)带来的收入减去支出后是多少?”    
    “没有多少,”她说,“我参与退休金计划的目的就是为了免掉资本所得税,让自己的钱都留在退休金账户上。我的401(k)本来就不是为了给自己每月带来现金流的。”    
    “我还想问你一句,你的房地产投资每月带来的现金流会增加自己的税务支出吗?”    
    “没有,”她说,“我只有共同基金一项投资。”    
    “那你是抵押贷款银行家吗?”我笑着问道。    
    “让我们说得更直接些吧,”她说,“你从我们手里借钱,购置了房地产,每月给你带来现金流。你有了现金流,所以能和太太提早退休,而我们大家完全将希望寄托在共同基金的资本升值上,所以希望自己能够晚一些退休。当我们退休的时候,我们总是希望股市不要出现震荡。那也就是说,我们帮助你提早退休,但我们却不知道帮助自己。”    
    “从一定意义上讲,的确如此。”我回答说,“我感谢你们以及你们整个行业帮助我获取退休金。你们帮助我拥有了数百万美元,因此能够提早退休。自然,我希望你们自己也能这样做。”    
    演讲结束的时间快要到了,当我走下主席台时,大厅里响起了一片掌声,气氛也一下子活跃起来,尤其是年轻听众被我的观点振奋起来了。当穿过人群握手的时候,我有机会听到他们对我演讲的评论。但是,尽管他们都是抵押贷款银行家,我依然听到了类似于过去很多普通听众的议论,比如:    
    1“他所讲的事情风险太大了。”    
    2“我永远不会借钱给他。”    
    3“他不知道自己在说些什么。”    
    4“现在你不能那样做了,市场已经发生了变化。”    
    5“他太走运了,不过只要等到市场崩溃,他就会跪在我们面前祈求。”    
    6“我无法确定,这是我从不购置房地产的原因。”    
    7“房地产市场严重过剩,马上就要崩溃。”    
    8“你知道有多少像他那样的人最终栽倒在房地产市场上?”    
    9“如果他的债务这么多,我就不会借给他任何钱。”    
    10“如果他真的退休了,为什么还给我们做讲演?”    
    


第一部分我怎样做到提早退休(4)

    穷爸爸的教诲    
    穷爸爸常常建议我:“上学,争取好成绩,找个安全可靠的工作,勤勉努力,好好储蓄。”他还经常引用一些俗语教育我,比如:“永远不要借债,也不要借债给别人。”“攒一分钱等于挣一分钱”,“不买买不起的东西,一概支付现金,永不赊账”等等。    
    如果完全按照他的建议,穷爸爸的生活或许应该不错。但是,同大多数人一样,他说着自己认为正确的话,但却没有做出正确的事情。他借钱买房子、汽车,从不投资,他认为“投资风险太大”。他也设法积蓄,但每次遇到紧急情况,总是入不敷出。他借钱购买的东西使自己更为贫穷,不愿借钱购买的东西却有可能使自己致富。这些细小的差异,使他的生活有了很大不同。    
    这些根深蒂固的观念和处理金钱的方式,决定了他65岁还不能退休,无法享受平静的生活。这也是直到癌症完全击倒他之前,不得不一直工作的原因。他终生工作勤奋,在生命的最后六个月,又在病房中同癌症抗争。他是一个正直、善良、勤勉的人。一生工作努力,尽力避免债务设法积蓄,这些都是他想传授给我的有关生活和金钱的教诲。    
    富爸爸的教诲    
    富爸爸是我最好的朋友迈克的父亲,他教给我一个截然不同的理财建议和金钱观念。他经常这样问我:    
    1“你积蓄100万美元需要多长时间?”或许他还会接着问,“你借来100万美元需要多长时间?”    
    2“谁最终会更富裕?是终生工作试图积攒100万美元的人,还是懂得用10%的利息借100万美元,接着又投资获取25%回报率的人?”    
    3“银行家更乐意将钱借给哪些人?是为了金钱而努力工作的人,还是懂得如何借钱、让钱安全勤勉地为自己工作的人?”    
    4“你将会成为什么样的人?如果你给银行家打电话说:‘我想借100万美元。’银行家很快回答说:‘好的,我20分钟后为你准备好签字文件。’为了成为这样的人你应该如何做?”    
    5“为什么政府一方面征收你的存款利息税,另一方面却可能因为你负债而给予你一个税务减免?”    
    6“谁拥有财务智慧并且受过良好理财教育?是一个有100万美元积蓄的人,还是有100万美元债务的人?”    
    7“谁更有财务智慧?是努力工作赚钱的人还是让钱为自己努力工作的人?”    
    8“如果你有选择教育的机会,你选择学习如何努力工作挣钱,还是选择学习如何让金钱为你努力工作?”    
    9“为什么银行家乐意借钱给你进行房地产投机,却不愿意借钱给你进行股票投机?”    
    10“为什么工作最卖力、储蓄最积极的人,要比工作放松、借款很多的人纳税还多?”    
    当我们谈起工作、金钱、储蓄和债务问题时,我的两位爸爸显然观点不同,但是最大的不同却正如富爸爸所说:“穷人和中产阶层致富之路充满艰辛,因为他们想运用自己的钱致富。如果想致富,你需要学会如何利用别人的钱,而不是你自己的。”    
    本书不讨论债务    
    提醒:尽管本书将要讨论如何运用债务工具实现年轻富有地退休,但是本书不想过多地讨论如何借贷,以及债务缠身的问题。正如我在导言中所说,杠杆是一种力量,这种力量可以被正确运用,也可以被滥用,或者招来无端的畏惧。我们应该谨慎地使用债务,就像使用填满子弹的枪一样,因为它可以帮助你,也可以毁灭你。因此,要像提防枪带来的危险一样,一定要小心债务带来的危险。    
    我反复强调这一点,因为前不久在我们网站上有一个年轻人写道:他刚刚辞掉了工作,刷爆了好几个信用卡,为购置房地产负债累累。他说:“我想按照你的建议去做,拥有大量优良债务。”    
    首先,我从来没有建议任何人用信用卡购置房地产。如果懂得如何投资,你无论如何也不能用这样危险的方法筹集资金。    
    尽管我知道有人用信用卡投资房地产,但我仍然不推荐这个做法。这极其危险!一些用信用卡投资房地产的人已经破产。因此我的建议是,第一步是培训和提升运用债务的智慧。    
    与本章开始讨论的债务与资产不同,本书的关注点不仅仅是债务,更为重要的话题是:如何年轻富有地退休。    
    第二个重要的词语    
    在本书的导语中,我曾经引用富爸爸的话,“在金钱世界中最为重要的词语是现金流,第二个重要的词语是杠杆。”    
    我在对洛杉矶抵押贷款银行家的演讲中,曾经说过我用他们的钱做到了提早退休,这里其实就是说用他们的钱做杠杆。从小跟富爸爸学习,他就花了很多时间教导儿子迈克和我认识杠杆的重要作用。    
    在前面的导语中,我说过富爸爸最喜欢的关于杠杆作用的故事,就是大卫和歌利亚的故事。只要我们愿意听,富爸爸不知道讲了多少遍。他会说:“孩子,一定要记住,大卫击败歌利亚就是因为他懂得杠杆原理。”    
    “我认为他使用的是投石器。”我说。    
    “对,”富爸爸说,“对于一个高手来说,投石器就是一种杠杆。等到你掌握了杠杆的力量,它会随处可见。如果想致富,你必须学会运用杠杆的力量。假若你懂得运用杠杆的力量,你这个小孩子也可以打败大孩子。”


第一部分我怎样做到提早退休(5)

    随着我们一天天长大,富爸爸不得不寻找关于杠杆作用的其他例子,他想让儿子迈克和我能够对他的金钱教导一直保持兴趣。比如,当60年代披头士乐队风靡美国时,我们这一代人都陷入疯狂。富爸爸就让我们计算他们获利多少,他说:“披头士乐队赚大钱的原因就在于他们拥有更强大的杠杆。”富爸爸接着解释说,披头士乐队赚的钱远远超过了美国总统,也超过了医生、律师、会计师以及富爸爸本人,就是因为财务杠杆的作用。富爸爸说:“披头士乐队运用电视、收音机和录音机作为他们的杠杆,那是他们致富的原因。”    
    富爸爸的儿子迈克问道:“电视、收音机和录音机是否就是杠杆的惟一形式呢?”    
    不等富爸爸回答,我也忍不住问道:“我们是不是必须成为摇滚歌星才能致富?”16岁的我明白唱歌并不是自己的特长,也不会玩任何一件乐器。    
    富爸爸笑着回答道:“致富的路子并不是只有成为摇滚歌星一条,杠杆的形式也并不只有电视、收音机和录音机。但是如果想致富,你必须设法使用某种形式的杠杆。富人、穷人和中产阶层的不同,就在于他们使用了不同的杠杆形式。富人更富裕,仅仅因为他们使用的杠杆与众不同,而且他们使用的杠杆更多而已。”    
    本书探讨的就是杠杆问题    
    富爸爸反复对他的儿子和我说:“相对于穷人和中产阶层而言,富人拥有的最大优势是财务杠杆。”他还会说:“财务杠杆也是能越来越快地致富的工具。”因此,在“富爸爸”系列丛书的第一本中,我们集中探讨了现金流,本书则将探讨的重点放在杠杆上。因为要想使自己退休时年轻而富有,你必须使用一些杠杆形式。运用杠杆的力量,而不是通过辛勤工作,是我和金能够提早退休的原因。在下面一章中,我们将集中分析几个杠杆作用的例子。    
    在本章开始,我回忆了对洛杉矶抵押贷款银行家的一次演讲,讲述了自己如何运用他们的钱致富,而不是我自己的钱,并且提早退休。那是运用债务杠杆的一个例子。    
    运用杠杆面临的一个问题就是杠杆本身就像一把双刃剑,能够伤害任何一方。也就是说,一个人可以运用杠杆加快致富步伐,也可能因为错误使用杠杆而加重财务困难。    
    中产阶层和穷人工作勤奋,工作时间漫长,他们努力偿还债务,同时承担了更多的税金,因为他们缺乏一种特别重要的杠杆,那种杠杆就是财务教育。因此,在资金已经用尽,借钱投资新的资产以前,请你务必首先清楚:债务只是杠杆的一种形式,而所有的杠杆都是一把锋利的双刃剑,可以帮助你也可以害你。让我们再次回顾一下富爸爸的一些观点:    
    “谁更具有财务智慧,受过更好的财务教育?是那些拥有100万美元储蓄的人呢;还是那些有100万美元债务的人?”    
    我想重点强调的是,本书关注的主要是财务教育,而不想讨论使用何种杠杆。当然,我首先鼓励大家熟练掌握自己感兴趣的杠杆。    
    建议    
    富爸爸讲过:“如果想成为一个富人,你需要知道优良债务和不良债务的区别,以
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