让我们来听一下海外基金投资专家沈根洙先生（36岁）是怎么说的：“大体上来说，人们在学生阶段只顾着用心读书，进公司之后用心工
作，结婚生孩子之后就一门心思地想把房贷还完，等这一切全都结束之后，才会考虑到储蓄与投资。然而，从这时起再储蓄，无论你存了多少
钱，也不管你的投资手段有多高明，都挽回不了你所遭受的损失，即时间效用。因为财富是依靠时间创出来的，一次失去的时间绝对不可能再
追回来。”
至此，或许还是有些读者不能理解，由于这是一个非常重要的问题，我再举一个例子来说明一下。
现在假设有甲、乙两位同龄青年，甲从20岁开始投资，每年投资90万韩元，这样坚持了10年，从30岁只到60岁正常退休之前都没有再储蓄
过，这样，甲的储蓄本金是900万韩元。乙从30岁开始储蓄，与甲一样，每年投资90万韩元，连续投资了30年，到正常退休之际，乙的储蓄本金
是2 700万韩元。假设回报率为12。2％，40年后，已经60岁的甲和乙谁的收益更高些呢？许多人会想当然地认为乙的收益率更高些，因为乙投入
的本金比甲要多得多，且储蓄的时间也是甲的三倍，然而，事实并非如此。等两人都到了60岁该颐养天年的时候，甲的投资收益是5。6554亿韩
元，而乙的投资收益则只有2。5423亿韩元，这里大家可能只记住了乙比甲的储蓄时间要多三倍，储蓄累计额也是甲的三倍，但却忽略了甲比乙
要早10年开始储蓄的事实，正是由于甲比乙早10年开始储蓄，所以无论是储蓄时间，还是投资本金上都少于乙的甲所获的投资收益反而是乙的
224％。
这个例子告诉我们，储蓄和投资都要趁早。从现在就开始储蓄和投资，并将它持续下去，你一定能获得满意的成果。
当然，你也不用为逝去的时间而感到忧伤，哪怕你已经40岁了，从现在就开始储蓄和投资，你仍然还有30年的时间效用。但是与20岁就开
始储蓄和投资的人相比，他们的收益率是你望尘莫及的，这也是实情。新生代富豪都是实践着时间创造财富的高手。他们总是比别人抢先一步
进行投资和储蓄。
储蓄与投资高效并行（9）
富人的28个理财习惯：赢在细节 作者：朴容锡 2007…07…20 02：18
与其感叹贫穷，不如努力致富
普通人不相信“通过储蓄和投资能成为富人”这一真理还有另外一个理由。“这是由于已经形成了美化消费、歧视储蓄这一社会文化的缘
故。”新生代富豪如是说。
即使是在今天，还有许多媒体宣扬不切实际消费的种种好处，甚至有媒体说钱用得多的人就是乐善好施的人，他们人气旺，是成功生活的
主人公。再看看大众乐于消费的韩国电视剧，里面的主人公不是财阀家庭的第二代继承人就是第三代继承人，其露骨渲染豪华生活的情节已经
遭到了外国舆论界的公开批评。相反，你勤俭节约，清贫持家，就会被他人讽刺为守财奴葛朗台、思想迂腐的老古董。这些都是那些所谓的“
高贵人士”为自己“今朝有酒今朝醉”的不储蓄行为找出的种种“合理”的借口。
实际上，韩国社会对于“富”的态度呈现出两极分化：一方面，韩国人梦想获得经济上的成功，取得财政上的独立；另一方面，却又不愿
意拿出实际行动来实现自己的梦想，反而对富人群体持排斥态度，认为他们的财富不是来自正道。
这世上所有人都一样，穷人善于“为自己现在的贫穷找理由”，整天叹国家不公，愤社会不平，怨家族不运，恨命运之多舛。相反，原本
与穷人站在同一条起跑线上的新生代富豪们却懂得“如何在逆境中周旋”。他们通过储蓄与投资，为成为富豪做足了准备，最终“丑小鸭变成
了白天鹅”。 新生代富豪们总是很小就开始运用赚钱的大脑，活用时间，雷打不动地将储蓄和投资并行起来。
古希腊哲学家爱比克泰德（Epictetus）曾说过：“并不是环境造就了人，环境只是让人显示出其本质的媒介。”有人希望乘着高速电梯快
速登上财富之巅，在考虑努力工作之前先考虑成功的捷径，反而欲速则不达。相反，年轻富豪们将时间作为武器，一个阶梯一个阶梯地往上爬
，通过努力获得成功。成功（success）在前，努力（work）在后的情况，大概只能在英语字典里见到了。
当然，这世上也不是没有快速致富的方法，比如，找一个有钱的配偶，或是买彩票中大奖。不过，我尚未在新生代富豪当中见到有一人是
这样发家致富的，因为这样的机会太少了，简直可以忽略不计。高效地将储蓄与投资并行起来，一步一个脚印地致富才是正道。
英国小说家查尔斯？狄更斯在小说《大卫？科波菲尔》中这样写道：“挣20英镑，花掉19。96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉
20。06英镑的人，留给他的是悲剧。”
钱虽不多，但要早早地将它储蓄起来，并持续下去，选个适当的时机进行投资，这就是致富之道。
负债也是一种资产（1）
富人的28个理财习惯：赢在细节 作者：朴容锡 2007…07…20 02：18
世上有两种人：
一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人在无形中把钱滚走的人。
富人，让钱灵活地滚动起来的人。
赵贤浩先生今年36岁，是某外资银行的一名高级白领。2005年，他以自己的名义购买了一套公寓。赵贤浩曾经在加拿大分公司里工作过几
年，除了这段时间之外，他一直跟父母住在一起，结婚之后，也是如此。赵贤浩先生年薪过亿（韩元），只要他愿意，他随时都可以买个公寓
搬出来，构建自己的小家庭。不过，赵先生自认为作为家里的长子，伺候父母是他义不容辞的责任，因此数十年都与父母生活在一起。不过，
随着孩子渐渐长大，出于对孩子的未来考虑，赵贤浩做出了购买一套公寓的决定。多年来将儿子的孝心看在眼里的赵父愿意为儿子的公寓支付
一定的“后援金”，但赵先生拒绝了，他选择了从银行贷款。
为了不给父母亲增加额外的负担，从而拒绝了父母的资助，赵先生的行为合情合理。不过，年薪过亿韩元的他还要选择非从银行贷款购房
不可，确实让人有些不解。对此，赵先生说：“理由有二：第一是税金问题，其次，负债也是一种资产。”
赵先生是在韩国读的大学，专业是管理学，之后在美国获得了金融MBA学位。他毕业后曾在美国的某投资公司工作过一段时间，后来跳槽进
了现在这家银行之后就再也没挪动过，是公认的投资和资金流领域的专家。
对于投资，赵先生有自己的一套独特见解。至于在借银行的钱买自己的房这件事上，赵先生更是有着充分的理由和依据。
理由很简单，正如我们在前面所看到的一样，只要你能活用负债，也能发挥出良好的“杠杆效应”。也就是说，只要“引子”用得好，负
债也能成为一种“资产”。所谓的“杠杆效应”，就是将从他人处借来的钱作为杠杆，增加自有资本的利润。
“举例来说，用自己的10亿韩元赚到了1亿韩元，那么，自有资本的回报率为10％，但是，倘若用自己的5亿韩元和借来的5亿韩元投资赚了1
亿韩元，那么自有资本的获利率就是20％。”
负债也是一种资产（2）
富人的28个理财习惯：赢在细节 作者：朴容锡 2007…07…20 02：19
想买房，贷款吧
在经济上并不拮据的新生代富豪们明明有充足的钱还房贷，为何还要选择从银行贷款呢？换了是普通人，高利贷当头，只要稍有充裕，断
然不会在银行贷款的。相反，新生代富豪明明有充裕的钱还贷款，依然选择支付高利贷款的原因何在？
普通人碰巧哪天奖金多了点，首先想到的是赶快到银行去还款，新生代富豪很有钱，为何还“借钱”去炒股、投资房地产，或其他行当？
在其他人眼里，这是地地道道、有勇无谋的“猛张飞”行为。
一句话，新生代富豪们看待“债”的角度与常人有所不同。为了便于说明，我们在小项目上的设置数值可能与现实稍有差异。现在假设甲
与乙的年薪相同，都是6 000万韩元，而且两人的存款也相同，都是2 000万韩元。两人同时从银行贷款1。5亿韩元买了一套价值2。5亿韩元的商
品房。视银行高利息为“洪水猛兽”的甲，只想尽快还掉压在身上的1。5亿韩元，于是将储蓄款2 000万韩元拿了出来，剩下的1。3亿韩元的偿还
期是15年，年利率为5。5％，也就是每个月要还247万韩元。非但如此，甲还省吃检用，每月咬牙再省出50万韩元来还贷款。
相反，乙没有动用存款，分30年来偿还1。5亿韩元的房贷，年利率是7％。乙现在的存款比甲多2 000万，但每月需支付的房贷却只有205万韩
元，也就是比甲少42万韩元。与甲一样，乙也省吃俭用，但他没有将省吃俭用攒下来的50万韩元拿去还房贷，而是连同42万一起，月存92万韩
元。
现在假设5年之后，甲和乙同时失业，甲由于这些年将所有钱（包括2 000万韩元的积蓄）都用来还贷款，手头已经没有多余的钱了，甚至
到了连生活费都筹不到的地步。虽然只剩下5 300万韩元的房贷未还，但交易银行以甲没有工作为由，拒绝为甲继续贷款。又过了一些日子，甲
再也找不到偿还余款的门路，连辛苦供了好几年的房子也要被拿去拍卖。
相比之下，乙每月都存92万韩元，5年下来，存折上有了5 520万韩元存款，再加上原来的2 000万韩元，储蓄总额为7 520万韩元，虽然不
幸失业，但每月偿还205万的房贷还是没有问题的，即使再就业很不容易，但银行存款足够他支撑两年的房贷款和生活费。
甲原本想尽早脱去一身的债务，尽快将住宅完全归于自己的名下，并为此尽了全力，反而还落得“无处藏身”、房屋被银行拍卖的下场。
其实甲对财富并没有野心，只是不想债务缠身，想活得轻松自在；而乙虽然也不想欠债，但他更懂得活用债务，智慧地管理债务。所以，乙很
有可能在不久的将来成为一个有钱人。
负债也是一种资产（3）
富人的28个理财习惯：赢在细节 作者：朴容锡 2007…07…20 02：19
只想还债的人成不了富豪
“这世上没有一边付利息贷款，一边储蓄拿利息（就像前面例子中的乙）的傻瓜，这世上也未看见过存款利息高于贷款利息的银行。在存
款与贷款的对垒游戏当中，处于上风的绝对是银行，而不利的、倒霉的一方就是贷款人。倘若你是工薪族，你就要当场终止储蓄，用那笔钱尽
快还贷款。”
这是某些韩国投资书籍中的主张，被一般读者当成金玉良言。不过，那些能灵活地把钱滚起来的新生代富豪每每看到此处，都会忍俊不禁
。在他们看来，这些都是只知读死书、自认为是投资专家的“先生”教给懵懂学生的�
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