事实真相。如果你不会读数字,那么你真的永远也不会知道;如果你对你的房子很满意,你实际
上不会介意。但是,当然,这个行业知道,几年以后……你又会想另一栋新房子,一栋更大的房
子,一栋更小的房子,一栋别墅,或者重新融资你的抵押贷款。他们知道这点,而且事实上,他
们正热切等待着它的发生。
行业平均值
在银行业,抵押贷款的平均期限是 7 年,即银行期望人们每 7 年买一次新房子或重新融资一次。
这个例子意味着,他们期望每 7 年后收回他们最初的 8 万美元,再加上 43,291 美元的利息。
而这就是称它为“抵押贷款”的原因,这个词起源于法语“mortir”,意思是“死前协议”
。事实是大多数人努力工作,不断地使用新的抵押贷款。针对这些,政府提供税收减免,鼓励纳
税人购买更贵的房子,而这意味着将有更多的财产税交给政府。不要忘记,每家抵押贷款公司还
都要求你为你的抵押贷款购买地产保险。
每次我看电视,都会看到那些商业广告里,英俊的职业棒球和橄榄球运动员微笑着劝告你,
把你的所有的信用卡债务变成“账单合并贷款”。这样,你能还清所有这些信用卡,并以更低的
利率获得新的贷款。这时他们会告诉你为什么这样做是明智的:
“账单合并贷款是你的一项聪明的转移,因为政府将给你支付抵押贷款利息的税收减免。”
观众认为他们看到了良机,跑到他们的金融公司,重新对他们的住房进行融资,还清他们的信用
卡,还觉得自己相当的明智。
几周之后,他们去逛商店,看到一件新衣服,一个新除草机或者意识到他们的孩子需要一辆
新自行车,或者因为他们精疲力尽而需要度假。于是他们不得不办一个新的信用卡——或者突然
他们收到了一个新信用卡,因为他们还清了另一个。他们有很好的信用,他们支付他们的账单,
他们意志坚定并对自己说:“噢,继续下去。你应该这样,你每月可以还清一些。”情感战胜了
逻辑,新的信用卡从隐蔽处溜了出来。
正如我所说,当银行家对你说你的房子是一项资产时,……
从某种意义上说他们是在说谎。当政府为你的负债提供税收减免时,这不是因为它关心你的
财务未来。政府关心的是政府自己的财务未来。因此,当你的银行家、会计师、律师和老师诚实
地告诉你,你的房子是一项资产时,可他们却没有说出那究竟是谁的资产。
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第六章
你不能光用眼睛看钱
储蓄是资产吗?
现在,你的储蓄是真正的资产,这是好消息。但是,同样,如果你读一读财务报表,你将会
看到全貌。虽然你的储蓄的确是资产,但是当你看到银行的平衡表时,你的资产就变成了负债。
下面就是你的储蓄和支票薄在你的资产项目中的样子。
而下面是你的储蓄和支票簿在银行的平衡表中的位置:
为什么你的储蓄和支票簿对于银行是一项负债?因为他们必须为你的钱支付利息,并且花钱保
护它。
如果你能理解这些描述和词汇的含义,你可以开始更好地理解那些眼睛所看不到的金钱游戏
。
为什么你的储蓄得不到税收减免?
如果你留意一下你会发现,借钱购买房屋会使你获得税收减免……而存钱却不会使你获得这
样的好处。你不觉得奇怪吗?
我没有确切的答案,但是我可以推测,一个很大的原因就是储蓄对于银行来说是负债。银行
为什么要让政府通过一项法律,鼓励你把钱放在银行……而这钱将成为他们的负债呢?
他们不需要你的储蓄 网:新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理,欢迎转载,请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia 66
此外,银行事实上不需要你的储蓄。他们不需要这么多的存款,因为他们可以把钱放大至少 10
倍。如果你把 1 美元存在银行,按照法律,银行可以贷出 10 美元,而且,如果没有中央银行的准
备
金限制,还可能是 20 美元。这意味着你的 1 美元突然变成了 10 美元或者更多。多么神奇啊!当我
的
富爸爸告诉我这些时,我爱上了这个想法。在那时,我知道我想拥有银行,并且不想上学,想要
成为银行家。
基于此,银行可以为你的 1 美元仅付 5%的利息。做为消费者,你觉得安全,因为银行为你的钱
付一些钱。银行把这看成是良好的客户关系,因为如果你在他们那儿有储蓄,你就可以向他们借
钱。
他们想让你信钱,因为他们能对你借的钱收取 9%或者更多的利息。当你 1 美元赚 5%的利息时,
他们可以用由你的 1 美元产生的 10 美元赚 9%或者更多的利息。最近我收到一张信用卡,广告中说
利
率是 8.9%……
但是如果你知道这些精心印刷的合法的行话,你会发现事实上是 23%利率。不用说,那张信用
卡被剪成两半寄了回去。
不管怎样,他们拿到了你的钱
他们不给储蓄提供税收减免的另一个原因更加明显。如果你能读懂这些数字,并看出现金流
向何处的话,你会发现,不管怎样,他们拿到了你的钱。你存在资产项目里的钱,正在以你的抵
押贷款的利息支付形式流出你的负债项目。现金流形式看起来如下:
你的财务报表
银行的财务报表 网:新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理,欢迎转载,请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia 67
因此,他们不需要政府为你提供税收激励使你储蓄,不管怎样,他们将会拿到你的钱……以
债务利息的形式。
政客们不会干涉这个系统,因为银行、保险公司、建筑业、房产经纪人和其他人为政客们捐
钱竞选……政客们深知这种游戏的奥妙。
游戏的奥妙
1974 年,我的富爸爸坐立不安,因为这种游戏正不利于我,而我却全然不知。我买了那项不
动产投资,并处于赔钱的境地……然而,我却被引导着坚信那会成为赚钱的投资。
“我很高兴你进入了这种游戏,”富爸爸说,“但是因为从没有人告诉你这种游戏是什么,
应该怎么玩,所以你已被吸牧加入到了失败者的队伍中。”这时,富爸爸解释了这种游戏的基本
知识,“资本主义游戏的名字是‘谁欠谁的债?’”他说,一旦我了解了这种游戏,我就能成为
一个更好的玩家……而不是让游戏摆弄我。
你欠越多人的债,你就越穷
“你欠越多人的债,你就越穷,”富爸爸说,“越多的人欠你的债,你就越富。这就是游戏
规则。”如我所说,我尽力保持思想开放,因此,我沉默不语,让他解释。他没有恶意去评价什
么,只是解释他所看到的游戏。
“我们都欠某个人或某些人的债,当债务失去平衡时就会出现问题。不幸的是,这个世界上
的穷人被这种游戏耍得太狠,他们也不可能再陷入比这更深的债务中了。对于那些穷国,情况也
是如此。世界只从穷人、弱者和没有财务知识的人那里获取财富。如果你有太多的债务,世界就
会拿走你所有的东西……你的时间、你的工作、你的家庭、你的生活、你的信心,然后他们拿走
你的尊严,如果你让他们这样做的话。我没有制定规则,也没有去构造这种游戏,但是我了解这
种游戏……并且我玩这种游戏玩得很好。我会向你解释这种游戏,我希望你也能学会玩这种游戏
。在你掌握了这种游戏之后,你就能用你所了解的规律行事。”
货币是负债
富爸爸继续解释道,甚至我们的通货也不是一种权益证明,而是一种债务工具。过去每1美元
都由金或银支持,但是现在货币只是一种借据,由发行国的纳税人来担保支付。只要世界的其他
国家相信美国的纳税人能工作并支付这种称做货币的借据,世界就相信我们的美元。如果货币的 网: 68
关键因素,即“信心”,突然消失,那么经济就会像积木搭建的房子一样倒塌……而这种积木房
子在历史上已经倒塌过多次。
例如,德国魏玛政府发行的马克在“二战”前就已经变得几乎没有价值。就像一个故事中叙
述的那样,一个老妇人推着满满一手推车的马克去买一只面包,当她回来时,有人偷走了手推车,
却留下了满街没有价值的货币。
这就是为什么,今天大多数货币都被看成是“法定”货币,而这种货币却不能被转换成某种
有形的东西……如金或银。货币只有在人们相信政府能够收回它的时候才管用。“法定”的另一
种定义是“由拥有最终权力的个人或集团制定的专制规则或命令”。
今天,大部分全球经济是基于债务和信心的。只要我们都坚定信念,并且没有人打破秩序,
一切都将顺利进行……
而“fine”这个词是我特有的一种缩写,即“不安全的,神经质的和情绪化的感觉”(Feeling
Insecure
Neurotic and Emotional)。
“谁欠你的呢?”
回顾1974年,当时我正在学习如何购买那栋价格为5.6万美元的套房,我的富爸爸给我上了
重要的一课,他教我如何安排交易。
“‘谁欠谁的钱?’是这种游戏的名字,”富爸爸说,“有人用债务阻碍你。这就像是你和 10
个朋友去吃饭,你去了趟卫生间,等你回来时,账单摆在那儿,但是 10 个朋友都不在了。如果你
想玩这种游戏,最好是学会这种游戏,了解它的规则,说同样的语言,并知道是谁和你一起去玩
。否则,就不是你玩游戏,而是游戏玩你。”
这只是一种游戏而已
起初听到富爸爸的话,我很生气……但是我听了,并且尽力去理解。最后,他用我能理解的
方式解释道:“你喜欢玩橄榄球,是吗?”他问。
我点点头:“我喜欢这项运动”,我说。“嗯,金钱是我的运动,”富爸爸说,“我喜欢金
钱游戏。”“但对许多人来说,金钱不是一种游戏,”我说。
“的确如此,”富爸爸说,“对大多数人来说,这是生存,是一种人们讨厌可又被迫参与的
游戏。不幸的是,人类变得越文明,金钱就越成为我们生活的一部分,不可或缺的一部分。”富
爸爸画出了现金流象限:
“把它看成网球场,或者足球场,或者橄榄球场。如果你想参加金钱游戏,那么你想加入哪
个队呢?‘E’、‘S’、‘B’还是‘I’呢?或者你想在球场的哪一边——右边还是左边呢?”
我指了指象限的右侧。
如果你承担了债务和风险,那么你应该得到支付
“很好,”富爸爸说,“因此你在玩游戏时不能离开,而且不能相信某个销售代理商告诉你 网: 69
的为期 30 年的每月损失 150 美元的交易是笔好买卖,